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國內外零售銀行業務分析

國內外零售銀行業務分析

一、零售銀行業的復興

基本的零售業務過去是、現在仍是銀行利潤的主要來源。麥肯錫咨詢認為,全球銀行年收入逾半來自零售業務,在2010年更是達到3.4萬億美元。從長期看,零售業務也被證明是能持續產生利潤和高股本回報的最為可靠的來源。世界上大型銀行的股本回報率排名,與其零售業務收入所占比重密切相關,而不是與花哨的投資銀行業務相關。

但近來,零售銀行業務受到了越來越多的矚目,主要有以下幾個原因:

(一)、銀行需要零售業務。在發達國家,伴隨著債務泡沫的破滅、經濟放緩、低利率等,銀行業所處的宏觀經濟環境已經發生了變化。銀行如今不得不把其最優秀的人才用于零售業務,以降低成本、恢復盈利。此外,從某種意義來說銀行也是技術公司。許多銀行都有一個龐大的信息技術部門,擁有成百、乃至上千的IT人員。大多數銀行都已準備好采取新的服務方式。其最明顯的跡象是,銀行營業網點性質正在發生變化。

(二)、技術變革層出不窮。智能手機鼓勵客戶以新方式與銀行交互。新技術也預示著像支付業務這樣低營利業務的前景將徹底改變。通過存貯、處理海量數據的新型工具,銀行及技術公司希望能轉變信用卡刷卡業務。刷卡時不僅是產生轉賬指令、賺些小額手續費,而是從支付信息獲得可能帶來的銷售、廣告機會,從而帶來與手續費相比上百倍的收益。

(三)、金錢對消費者的特殊意義使得實體銀行存在具有必然性。與傳統書店、旅行社、唱片店被互聯網重創所不同的是,銀行在適應變化和采用新技術方面有兩個巨大的優勢。第一個優勢在于消費者仍認為金錢比較特殊。盡管對現用的銀行不滿意,消費者也很少愿意改用其他銀行,而更難信賴沒有實體的銀行。這一點隨著時間正在發生變化,但變化速度較慢,從而使銀行有時間進行調整。

二、金融危機的沖擊和現代銀行業務的普遍化

自08年金融危機之后,由于極低的利率和混亂的管制,眾多發達國家零售銀行業的利潤大幅下降。在美國、英國等國家,新的管制同樣大幅削減了銀行服務費用的所得。而通過促使客戶更多進行網上銀行操作,銀行的成本壓縮的空間非常大。銀行客戶正趨向更多的使用網上銀行或手機銀行。對于銀行業而言,智能手機的大規模應用是一項重大的技術創新,它客觀上促使銀行客戶減少了進網點的頻率。而前幾次技術創新浪潮,比如A TM機和電話銀行,雖然之前也有人預測會減少人們進網點的頻率。但事實證明,它們僅僅是增加了人們交易次數的增加,因為人們業務操作(比如說取款或賬戶查詢)更方便了。

相比而言,手機銀行則明顯改變了銀行客戶的行為模式——人們進網點的頻度更少了,交易的次數并沒有大幅上升。當銀行首次引進手機銀行系統后,由于客戶可以通過發送短信查詢賬戶,人們的交易次數從平均每月9次上升到每月20次。當銀行開始開發針對帶觸摸屏的智能手機的軟件應用之后,每月交易次數則達到了驚人的30多次。手機銀行的便利性在于,人們幾乎可以隨時隨地進行線上操作。大多數的人在遠離住宅的時候,比如說在公司開會期間,就能夠使用手機銀行業務向國外的家人匯款或者支付。

對于銀行而言,智能手機的最大好處在于為部分交易的自動化提供了良好的平臺和機會。比如,在美國的支票賬戶存款業務。由于目前幾乎全程是紙質化操作,成本相當昂貴。這點對于美國銀行業尤其重要,支票業務占到了所有非現金支付業務的四分之一。大多數美國大型商業銀行都引進了軟件應用(Apps),使得客戶使用支票的影像即可完成操作,從而可以減少數百萬次的實體網點訪問量。長遠來看,手機幾乎可以完全取代支票,因為完全可以將錢從一個手機匯到另外一個手機上。而小微企業則可以通過手機收取銀行卡消費。

此外,另一個趨勢是人們越來越習慣通過網絡完成訂票、繳費等較為復雜的業務。無論變革的因素是什么,有一點是非常清楚的,那就是網絡給人們生活的很多方面都帶來了極大的便利,他們也愿意通過網絡完成更多的銀行業務。簡而言之,銀行業正變得更具普遍性。

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